A magyarok elfordultak a NYESZ-től, ami így ötéves mélypontra került

2018 September 3. Nyugdíjmegtakarítás

A nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ) sosem volt a magyar lakosság kedvence: a nyugdíjbiztosítás a megjelenése után mindössze két évvel le is körözte a NYESZ-t, már ami a megtakarítók számát illeti, az önkéntes nyugdíjpénztár mellett pedig labdába sem rúghat. A NYESZ népszerűsége az eddigiekhez képest is tovább hanyatlik, de vajon mi ennek az oka?

A NYESZ-t, vagyis a nyugdíj-előtakarékossági számlát 2006. január 1-jén vezették be Magyarországon. Nem egy ismeretlen vagy újszerű konstrukció, a NYESZ tulajdonképpen egy értékpapírszámla, akár a tartós befektetési számla (TBSZ), aminek viszont annyi a specialitása, hogy a nyugdíj-előtakarékosságot szolgálja, vagyis csakis a nyugdíjkorhatár betöltésekor vehető fel a pénz adó- és járulékmentesen.

Az éves befizetések 20%-át szja-jóváírásként adják vissza, aminek az éves felső határa 100.000 forint.

A NYESZ-t öt éve még 170 ezren használták. Ez a szám azóta folyamatosan csökken. Tavaly 125 ezren vették igénybe, idén már a 117 ezret sem éri el. Ezek jó részét bankok kezelik, brókercégeknél már csak 25 ezer számla van. A NYESZ-eken összesen 489 milliárd forint értékben tartanak értékpapírokat, ami bár soknak tűnik, valójában ötéves mélypontot jelent. Viszonyításképp: TBSZ-en 2475 milliárdot tartanak a magyarok, míg csak az év első három hónapjában 210 milliárd forintnyi megtakarítást helyeztek el a bankszámláikon (többnyire látra szóló betétekben).

Az is igaz viszont, hogy a NYESZ sosem volt tömegtermék, mindig is inkább a felső-középosztály használta. A megtakarítók átlagosan évi 4-500 ezer forintot fizetnek be a számlájukra, ami havi 33-42 ezer forintot jelent. Ez sokszorosa annak a 3-5 ezer forintnak, amit egy átlagos önkéntes nyugdíjpénztári tag havonta befizet (a nyugdíjbiztosításoknál is csak havi 20-22 ezer forint ez az összeg).

A NYESZ nem egy egyszerű megtakarítási forma

Az okokat persze csak találgatni lehet, de köztük lehet az is, hogy a NYESZ-szel bizony foglalkozni kell. Sokakat az állítólagos olcsósága vonz be: a számlanyitás valóban nem olyan drága, pár ezer forintból megúszható. Az időt és a hozzáértést viszont sokan nem kalkulálják be, amit a NYESZ igényelne. Hiába ad teljes szabadságot, ha valaki elfelejt rá befizetni, a nyugdíj-megtakarítása sem gyarapszik (legfeljebb némi hozamot realizálhat), de a vagyonarányos költségeket ugyanúgy levonják.

Költségek ugyanis a NYESZ esetében is vannak. A számlavezetési díj minimum 2000 Ft, de a jogszabály szerint a teljes jóváírt éves átlagos állomány maximum 1%-a lehet. Ezen kívül kereskedési díjat számolhatnak fel az értékpapírok vétele és eladása után. A megvásárolt értékpapíroknak szintén lehetnek költségei: ha bevásárlod magad egy befektetési alapba, akkor alapkezelői költséget vonhatnak le tőled, ami vagyonarányos, vagyis százalékos költség.

Hova lettek a NYESZ-esek?

Az önkéntes nyugdíjpénztári tagok száma jóformán stagnál: 1 millió körül vannak évek óta. A NYESZ-esek tehát aligha vándoroltak át a pénztárakhoz. Az Önkéntes Pénztárak Országos Szövetségének (ÖPOSZ) közleménye szerint a pénztári megtakarítások 5%-kal nőttek, így már 1,2 millió Ft jut egy tagra. Azért ebből is látszik, hogy más réteg használja a pénztárakat, mint a NYESZ-t: utóbbinál még a mostani mélyponton is több mint 4 millió forint megtakarítása van egy átlagos számlatulajdonosnak.

A nyugdíjbiztosítást igénybe vevők száma viszont robbanásszerűen megnőtt: 2014-es bevezetése óta mostanra nagyjából 250 ezren használják. Hogy közülük hányan használtak korábban NYESZ-t, arról nincsenek információk.

Mindenesetre az 53 ezer megszűnt NYESZ esetében két dolog lehetséges: vagy nyugdíjjogosultságot szereztek a megtakarítók, vagy idő előtt megszűntették a számlát – utóbbi esetben viszont 20%-os büntetőkamattal kellett visszafizetniük az adójóváírást, és valószínűleg a tőkéjük után még adózniuk is kellett. Bízzunk benne, hogy többségük csak nyugdíjba ment, mert a másik eshetőség pénzügyileg elég kellemetlen.

Kérdésed van?
Keress minket!

A GRANTIS-nál abban hiszünk, hogy mindenkinek jár a hiteles, pontos, etikus tanácsadás. Mi szeretjük érthetően megfogalmazni az apróbetűs részeket, megismertetni az embereket a lehetőségeikkel, a kockázataikkal, és akkor vagyunk elégedettek, ha ingyenes tanácsadásunk nyomán ügyfeleink pénzügyileg tudatos döntéseket hoznak. Ha neked is tanácsra van szükséged, keress bizalommal!