A lakástakarék nem tűnt el, csak átalakult: olcsó lakáshitelt lehet vele felvenni

2019 július 12. Lakástakarék

A lakástakarékok állami támogatásának megszűnése nem tette fölöslegessé a Fundamentát, az alapok befizetése után igényelhető kedvezményes hitel továbbra is vonzóvá teszi a konstrukciókat. Különösen, hogy más hitelek kiválthatók a kasszatagoknak járó hitellel.

Mint az ismert, tavaly ősszel megszűnt a lakástakarékok állami támogatása Magyarországon, és ezzel a húzással tulajdonképpen minden előnyüktől megfosztották a lakástakarékokat. A takarékok támogatásának megszűntetésekor sokan attól tartottak, hogy teljesen megszűnnek az olyan lakáscélú befektetési konstrukciók, mint például a Fundamenta szolgáltatásai. A cég gyorsan igyekezett is leszögezni, hogy a Fundamenta-megtakarítások nem szűnnek meg, a befektetési formáknak továbbra is lesz helye a piacon, állami támogatás nélkül is.

Hogyan érheti meg mégis az új környezetben lakástakarékba fektetni? Például a Fundamenta Gondoskodó Lakáskassza kihasználásával és lakáshitel felvételével érhetünk el eredményt: a lakáskassza megtakarítással kell előre bebiztosítani a jövőbeni kedvező kamatú hitelt, majd a szerződés lejártát követően a hitelt Fundamentával kell kiváltani.

Nem a hozam miatt éri meg

A Fundamenta Gondoskodó Lakásszámla kamatbónusza az állami támogatás nélkül ma csak 5 százalék, hozama így nem éri el még az 1 százalékot sem. Az előnye nem is a megtakarítás kamata, hanem az, hogy a konstrukcióval lehetőségünk van kedvező hitelkamatú lakáskölcsönt is választani. A lakáshitelt a felvételtől számított 7 év és 6 hónap alatt kell befizetni, fix, 3,15 százalékos garantált teljes hiteldíj mutatóval. Ez a kamatszint alacsonyabb, mint pénzintézetektől igényelhető lakáshiteleké: tízéves futamidőre a legkedvezőbb hitelek THM-je 4,2, 5 évre 3,7-3,8 százalék körül mozog.

A Fundamentával igényelhető lakáshitel tehát már a mai környezetben is igen kedvezményes, ami nagy szó, tekintve, hogy a lakáshitelek ma rendkívül olcsók. Tíz év múlva valószínűleg a mostaninál jóval magasabbak lesznek a hitelkamatok és THM-ek, így különösen előnyös lehet majd egy 3 százalékos lakáshitel lehetősége. Ugyanakkor a többi piaci szereplőhöz képest alacsonyabb kamat miatt már akkor is előnyös ezt a hitelt választani, ha a kamatok mégis a mostani szinten maradnak. Ha egy 30 milliós lakást vesz valaki a mostani hitelek mellett, akkor a Fundamenta-féle konstrukcióval akár 2,4 millió forintot is spórólhat 10 év alatt.

A hitelfelvételnek persze vannak egyéb feltételei, például az, hogy az elmúlt 9 évben és 4 hónapban rendben fizettünk-e a lakáskasszába – ha tehát valaki most vágna bele a befektetésbe, akkor csak ennyi idő után kaphatja kézhez a hitelt. Emellett ennek a hitelnek a felvételét is megelőzi a hitelminősítés, vagyis a hitelképesség általános, jövedelmi és hitelfedezeti feltételeinek itt is meg kell felelni.

Ha most vennénk lakást

Lehetséges azonban, hogy úgy vegyünk fel kedvezményesen hitelt a Fundamenta Gondoskodó Lakáskassza segítségével, hogy nem kell kivárnunk a 10 éves lakáskassza-befizetés végét. Ehhez egy hagyományos, fix kamatú lakáshitelt kell választani 10 évnél hosszabb futamidőre, és ezzel párhuzamosan elindítani a befizetést egy vagy akár több Fundamenta megtakarításba. Emiatt ez a megoldás csak azoknak javasolt, akik jelentős összeget tudnak egy hónapban félretenni, hiszen sokáig egyszerre kell fizetni nemcsak a Fundamenta-alapba az előírt havi összegeket (egy 71 hónapos alap esetén havi 7 000 Ft-ot, 112 hónapos alapnál havi 40 000 Ft-ot), hanem a lakáshitel törlesztőrészleteit is.

A trükk lényege, hogy a lakáskasszában felhalmozódó megtakarítással törleszthetők a hitel költségei, majd amikor már igényelhető lesz a 3 százalékos Fundamenta-hitel, azzal kiváltható lesz a korábbi tartozás, vagyis megspóroltuk a fizetendő kamat jelentős részét.

Mindez persze akkor éri meg, ha feltételezzük, hogy tíz év múlva magasabbak lesznek a hitelkamatok. Ha úgy számolunk, hogy a kamatok ez alatt az idő alatt 3 százalékkal emelkednek, akkor, ha ma 20 millió forint lakáshitelt veszünk fel, a húszéves futamidő végére mintegy 6,5 millió forintot spórolhatunk a visszafizetésen, köszönhetően az alap kamatainak és az olcsó lakáshitelnek. Ehhez érdemes még hozzátenni, hogy a magyar lakáspiac várható alakulását figyelembe véve már önmagában befektetés lehet, ha valaki most vesz ingatlant, akár hitelből. Az OTP Ingatlanpont májusi elemzése szerint az átlagos lakásárak a következő 10 évben mintegy 25 százalékkal emelkedhetnek, vagyis egy 20 milliós lakás 5 millió forinttal lesz drágább az időszakban. Ezt még tetézi, hogy eddigre várhatóan rosszabb feltételekkel lehet majd lakáshitelhez jutni.

Az valószínű, hogy ez a trükk nem lesz általánosan elterjedt, hiszen rendkívül költséges: szükség van rá jelentős és stabil (hiszen ha nem tudunk befizetni a lakáskasszába, csúszik a hitelfelvétel is) jövedelemre, vagy már meglévő megtakarításra – persze akinek ennyi félretett pénze van, az akár már eleve lakást is vehetne egy összegben. Azoknak ugyanakkor érdemes belevágni, akik, bár magas a jövedelmük, abban nem biztosak, hogy ez rövid távon elég lesz saját lakásra, tehát a hitel számukra a megfelelő megoldás, amiből a legkedvezményesebbet keresik.

Kérdésed van?
Keress minket!

A GRANTIS-nál abban hiszünk, hogy mindenkinek jár a hiteles, pontos, etikus tanácsadás. Mi szeretjük érthetően megfogalmazni az apróbetűs részeket, megismertetni az embereket a lehetőségeikkel, a kockázataikkal, és akkor vagyunk elégedettek, ha ingyenes tanácsadásunk nyomán ügyfeleink pénzügyileg tudatos döntéseket hoznak. Ha neked is tanácsra van szükséged, keress bizalommal!