A legjobb nyugdíj megtakarítás megtalálása nem egyszerű feladat a sokfajta szolgáltatás, kamatozás, és adókedvezmény miatt. Szakértővel jártunk utána a főbb fontos szempontoknak, hogy te is felkészülten dönthess a nyugdíj-előtakarékosság szükségességéről – és hogy te is egy számodra valóban megfelelő ajánlatot választhass!

Miért szükséges a nyugdíj megtakarítás, miért nem elég a bankszámlán félretenni? 💸

Alapvetően két nyomós indok miatt érdemes nyugdíj megtakarítást indítani ma Magyarországon:

  • az öregedő társadalom miatt, illetve
  • a pénz elértéktelenedése miatt.

Demográfiai trendek – az öregedő társadalom

A növekvő várható élettartam és a születések alacsony száma miatt kevesen vitatják, hogy Magyarország egy öregedő társadalom. Az aktív korúak számának csökkenésével együtt nő rajtuk a teher is, melyet általában a nyugdíjak reálértékének a csökkenése – és / vagy a nyugdíjkorhatár növelése – követ.

KSH ábra

A KSH 2023-ban publikált adatai szerint a korcsoportok arányainak változása már most világosan látható Magyarországon, alátámámasztva a fenti grafikon megállapításait:

Nyugdíj megtakarítást szükségesség ábra.
Forrás: KSH, 2023

A jelenlegi helyzetet mutató adatok, illetve a jövőbe mutató trendek alapján kijelenthető, hogy Magyarország társadalma öregedik, és hogy egyre több eltartott fog jutni egy-egy munkavállalóra.

A pénz értékvesztése, az infláció

A forint vásárlóértéke az idő előhaladtával folyamatosan csökken, ami ellen hathatós védekezés a körültekintő befektetés. Nem muszáj magas kockázatú befektetésnek lennie, számos formája létezik az alacsony kockázatú, vagy akár garantált hozamú nyugdíj-megtakarításnak.

nyugdíjmegtakarítás kamat grafikon

Bankszámla: havi 20.000 Ft-ot tettünk félre, kamattal és költséggel azok alacsony szintje miatt nem kalkuláltunk.

Nyugdíj-előtakarékosság: elméleti számításunkban havi 20.000 Ft-ot takarítottunk meg, az elméleti hozam évi 5%, az értékkövetés 3% évente.

A két összeg közötti különbség több mint 10.000.000 forint!


Miért kell nyugdíj megtakarítás?

A magyar demográfiai trendek és a pénz értékvesztése miatt. Magyarország öregedő társadalma egyre több nyugdíjas korú embert eredményez, akiknek az ellátását egyre kevesebb adófizetőnek kell biztosítania. A pénz értékvesztése miatt pedig egyre több pénzt kell fizetni ugyanannak a terméknek vagy szolgáltatásnak eléréséért. Egy jól megválasztott nyugdíj megtakarítással jelentősen csökkenteni tudod ezeknek a folyamatoknak rád gyakorolt hatását.


Milyen a magyar nyugdíjrendszer?

Ma Magyarországon felosztó-kirovó nyugdíjrendszer van, ami azt jelenti, hogy az adófizetők járulékaiból fizetik a mindenkori nyugdíjakat. A rendszerben nincs tartalék, a befolyó pénzt azonnal el is költik. Ez a fajta nyugdíjrendszer addig stabil, amíg nincs jóval több nyugdíjas, mint adófizető. A rendszer sajátosságaiból adódóan ma ajánlott valamilyen formában előtakarékoskodni a nyugdíjas évekre, ha meg szeretnéd tartani a mostani életszínvonalad.


Mennyit kell félretennem a nyugdíjra?

Az állami nyugdíj kalkulátorunkkal ki tudod számítani, hogy adott nettó fizetés mellett, mennyit kell most félretenned, ha legalább a jelenlegi fizetéseddel megegyező nyugdíjat szeretnél. A számítás nyilván csak egy becslés, hiszen azzal kalkulál, hogy a várható nyugdíjad összege még 20 év múlva is ugyanekkora marad, amire azonban igen kevés esély van.

Egy ilyen helyzetben az állam alapvetően 3 dolgot tehet:

  1. Magasabb adókat kell kivetnie az aktív korúakra, hogy nagyobb pénztömegből lehessen finanszírozni a nyugdíjrendszert.
  2. Kitolja a nyugdíjkorhatárt, hogy kevesebb eltartottra több aktív korú ember jusson.
  3. Csökkenti a nyugdíjakat, vagy nem emeli azokat legalább az infláció mértékével – mindkettő eredménye, hogy csökken a nyugdíj vásárlóértéke, ezáltal jelentősen rontva a nyugdíjasok életkörülményeit.

A nyugdíj megtakarítás mellett szóló legerősebb indok, hogy ezt a jövedelem kiesésből adódó esést az életszinvonalban el lehet kerülni előtakarékoskodással.

Milyen nyugdíj megtakarítás közül lehet választani? 🔀

A nyugdíj előtakarékosságnak alapvetően három adókedvezménnyel támogatott formája van. A következő videóban Tamás Áron nyugdíj megtakarítás szakértő mondja el az alapvető tudnivalókat, melyek segíteni fognak a választásban!

Tamás Áron

Nyugdíj-előtakarékossági számla (más néven NYESZ)

A NYESZ adja a legnagyobb befektetési szabadságot számodra. Ezzel együtt a legnagyobb pénzügyi szakértelmet igénylő nyugdíj megtakarítási forma a három közül, hiszen minden befektetési döntést neked kell meghoznod.

  • A legnagyobb befektetői szabadságot nyújtja

  • Alacsony költségek

  • Több száz értékpapír, befektetési alap közül lehet választani

  • Hozzáértőként magas hozamokat lehet vele elérni

  • Ki vagy téve a nyugdíjkorhatár változásának (nyugdíjbiztosításnál kötéskor fixálódik a kifizetés ideje)

  • Magasabb befektetői rálátást igényel a másik kettő megtakarításnál

  • Kevesebb külső segítség jár hozzá mint a másik kettő megtakarítás esetében

  • Neked kell adni-venni a részvényeket, kötvényeket stb.

  • Nem adható meg haláleseti kedvezményezett

Önkéntes nyugdíjpénztár

Az önkéntes nyugdíjpénztár a NYESZ-el szemben egy olyan megtakarítási forma, ami nem igényel pénzügyi szakértelmet. Alacsony költségszint mellett (az MNB jelentése szerint az átlagos TKM 0,92 százalék volt 2022-ben egy 30 éves periódusra számolva) az önkéntes nyugdíjpénztárak általában alacsony kockázatú eszközökbe fektetnek be – ami miatt a hozam mértéke is kisebb szokott lenni. Az ÖNYP-hez igényelhető éves adóvisszatérítés maximális összege: 150.000 forint.

  • Alacsony költségek

  • Nem kell vele aktívan foglalkozni

  • Régóta létező megtakarítási forma

  • Ki vagy téve a nyugdíjkorhatár változásának

  • 10 évig semmi esetre sem hozzáférhető a pénz

  • Jórészt állampapírba fektetnek, így a hozamteljesítmény túlzottan is a magyar gazdaságra támaszkodik

  • Mindössze 3-5 megtakarítási portfólió közül lehet választani pénztáranként

  • Nincs személyes tanácsadó

Nyugdíjbiztosítás

A nyugdíjbiztosítás egy nyugdíjcélú életbiztosítás, melynek két fajtája van: a garantált hozamú és a befektetési egységekhez kötött (unit linked) nyugdíjbiztosítás. A garantált hozamnál a biztosító garantál egy fix hozamot, és azon felül is fizet – amennyiben sikeres volt az eszközalap. A biztosító saját kockázatára hozza meg a befektetési döntéseket – és ezért kevesebb hozammal is rendelkezik általában a unit linked nyugdíjbiztosításnál.

A befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosításoknál összesen több százféle eszközalapból választhatsz – így megtalálhatod a hozamelvárásaidnak és kockázattűrési képességednek valóban megfelelőt. A nyugdíjbiztosításokhoz igényelhető éves adóvisszatérítés maximális összege: 130.000 forint.

  • Nem kell aktívan foglalkozni a megtakarítással

  • Magas hozampotenciál a profi alapkezelőknek köszönhetően

  • A pénz hozzáférhetősége független a nyugdíjkorhatár emelésétől

  • A szolgáltatókon keresztül több mint 100-féle megtakarítási portfólió

  • Személyes pénzügyi tanácsadó jár mellé

  • 10 évnél rövidebb időre nem éri meg elindítani

  • Általában magasabb költségszinten működik a másik kettő nyugdíj-megtakarításnál

  • Rengeteg konstrukció létezik, nehéz jól választani segítség nélkül

Mit vegyél figyelembe a legjobb nyugdíj megtakarítás választásakor? 🔍

Sok szempontot figyelembe kell venni nyugdíj megtakarítás választásakor 2024-ben. Mivel az idei inflációs környezet igen hektikus, érdemes lehet olyan formát választani a megtakarításhoz, mely ez ellen is véd. Több ezer szerződéssel a hátunk mögött tudjuk, hogy a rengeteg ajánlat közül nem egyszerű választani. Ezért ajánljuk azt, hogy a lenti űrlap segítségével jelentkezz egy konzultációra, mely során független szakértőnk segít a döntésben!

Hozamok, kamatok 📈

NYESZ esetében a hozamráta teljesen tőled és a befektetési stratégiádtól függ, míg a garantált hozamú nyugdíjbiztosításnál a szerződés tartalmazza a kapott hozamot.

Az önkéntes nyugdíjpénztárak és főleg unit-linked nyugdíjbiztosítások esetében a rengeteg fajta portfólió miatt nem lehet általános választ adni. Ezért – Magyarországon egyedülálló módon – készítettünk egy részletes táblázatot a unit linked életbiztosítások múltbéli hozamairól, hogy jobb rálátásod legyen az eszközalapok hozamtermelő képességére.

Nyugdíjbiztosítás eszközalapok hozamai

Eszközalap neve1 éves hozam
(2021.12.31.-2022.12.31.)
3 éves hozam
(2019.12.31.-2022.12.31.)
5 éves hozam
(2017.12.31.-2022.12.31.
Allianz Aktív Menedzselt Hozamkereső (AHA)-6,37%33,24%
Allianz Aktív Menedzselt Kiegyensúlyozott (AKA)-6,86%21,71%
Allianz Allianz Menedzselt Forint (AMA)7,31%19,79%23,00%
Allianz Állampapír (ÁGA)0,18%-4,27%-3,20%
Allianz BRIC Részvény (BRA)-20,67%-21,62%-3,28%
Allianz Demográfia Részvény (DMA)-12,71%29,64%59,11%
Allianz Európai Kötvény (EKA)-11,57%-3,30%7,03%
Allianz Európai Részvény (ERA)-1,54%27,35%49,73%
Allianz Ipari Nyersanyagok Részvény (IPA)32,15%89,15%89,56%
Allianz Kína és Távol-Kelet Részvény (KRA)-10,67%-1,42%7,45%
Allianz Környezettudatos Részvény (KTA)-8,16%52,39%102,59%
Allianz Magyar Kötvény (MKA)-14,85%-24,07%-21,38%
Allianz Magyar Részvény (MRA)-13,75%-6,66%6,15%
Allianz Nemzetközi Ingatlan (NIA)-8,95%0,02%0,55%
Allianz Oroszo. és Kelet-Európa Részvény (ORA)-23,05%-4,31%23,32%
Allianz Pénzpiaci Forint (PPA)7,02%6,13%4,07%
Allianz Világgazdasági Részvény (VRA)-5,94%41,81%79,42%
Allianz Biztonságos Kötvény Euró-3,73%-5,87%-7,61%
Allianz BRIC Részvény Euró-24,03%-32,69%-22,47%
Allianz Európai Kötvény Euró-18,38%-19,51%-16,05%
Allianz Európai Részvény Euró-9,08%5,67%16,88%
Allianz Fenntartható Növekedés Részvény Euró-16,54%15,50%42,17%
Allianz Világgazdasági Részvény Euró-13,65%16,69%39,29%
Allianz Céldátum 2025 Vegyes (CDA)-10,41%-11,41%-3,59%
Allianz Céldátum 2030 Vegyes (CDB)-17,35%-18,01%-6,24%
Allianz Céldátum 2035 Vegyes (CDC)-18,95%-16,12%-2,21%
Allianz Céldátum 2040 Vegyes (CDD)-19,48%-12,57%3,65%
AEGON Aegon VIG Alfa Abszolút Hozamú (HUF)-6,58%-2,48%
AEGON Belföldi Kötvény (korábban Magyar Kötvény-)-17,69%-27,03%-24,12%
AEGON Aegon VIG BondMaxx Abszolút Hozamú Kötvény Pro (HUF)-7,00%-7,18%-6,41%
AEGON Aegon Feltörekvõ Európa Kötvény Pro (HUF)-29,10%
AEGON Aegon VIG Feltörekvő Piaci ESG Részvény (HUF)-13,58%8,61%18,45%
AEGON Közép-Európai Részvény (korábban Magyar Részvény-)-13,94%8,57%10,38%
AEGON MegaTrend Részvény (HUF)-12,98%33,18%
AEGON MoneyMaxx Total Return (HUF)-19,58%-19,97%-21,42%
AEGON Külföldi Államkötvények-3,28%6,54%16,40%
AEGON Aegon Nemzetközi Részvény (HUF)-5,39%36,38%68,92%
AEGON Pénzpiaci6,92%6,87%6,71%
AEGON BlackRock Continental European Flexible Részvény Pro (HUF)-17,35%
AEGON Budapest Feltörekvő Piaci Részvény (HUF)-11,90%
AEGON Fidelity FAST Europe Részvény Pro (HUF)-6,50%
AEGON Fidelity Sustainable Consumer Brands Részvény Pro (HUF)-16,51%
AEGON Fidelity Global Dividend Részvény (HUF)-1,93%17,82%40,17%
AEGON JPMorgan Global Healthcare Részvény (USD)-9,28%24,52%
AEGON Fidelity Global Multi Asset Income Vegyes Pro (HUF)
AEGON Fidelity Global Technology Részvény (HUF)-11,80%
AEGON Fidelity Pacific Részvény (HUF)-16,21%
AEGON Franklin U.S. Opportunities Részvény Pro (HUF)-26,78%
AEGON HOLD 2000 Vegyes (HUF)0,85%18,35%20,66%
AEGON HOLD 3000 Vegyes (HUF)0,35%
AEGON HOLD Nemzetközi Részvény Alapok Alapja (HUF)-0,60%56,92%81,54%
AEGON JPMorgan US Select Részvény (HUF)-16,26%
AEGON OTP BUX Indexkövetõ Részvény Pro (HUF)-13,78%
AEGON Schroder Global Cities Real Estate Részvény Pro (HUF)-17,54%
AEGON SPDR Gold Árupiaci Pro (HUF)14,45%
AEGON Aegon Tempo Andante 1 Alapok Alapja (HUF)-2,59%-3,53%-1,36%
AEGON Aegon Tempo Andante 2 Alapok Alapja (HUF)-8,79%-9,66%-7,20%
AEGON Aegon Tempo Andante 3 Alapok Alapja (HUF)-8,87%-8,14%-5,21%
AEGON Aegon Tempo Moderato 4 Alapok Alapja (HUF)-10,15%-6,74%-2,39%
AEGON Aegon Tempo Moderato 5 Alapok Alapja (HUF)-9,97%-4,75%0,30%
AEGON Tempó Moderato 6 Alapok Alapja-10,24%-3,68%2,38%
AEGON Aegon Tempo Moderato 7 Alapok Alapja (HUF)-9,26%-0,23%6,64%
AEGON Aegon Tempo Allegro 8 Alapok Alapja (HUF)-9,69%0,79%8,22%
AEGON Aegon Tempo Allegro 9 Alapok Alapja (HUF)-10,01%1,27%9,33%
AEGON Aegon Tempó Allegro 10 Alapok Alapja-10,22%1,29%10,16%
CIG Abszolút Hozam Pro3,17%18,86%13,59%
CIG Pannónia Aktív Pro Vegyes-1,49%37,80%49,36%
CIG Amazonas Latin-amerikai Pro Részvény21,94%-6,10%10,23%
CIG Best Select Pro Vegyes1,73%16,05%22,55%
CIG Észak-amerikai Pro Részvény-5,66%54,31%117,81%
CIG Gangesz Indiai Pro Részvény-1,56%53,35%63,55%
CIG Likviditási Pro6,82%7,54%7,06%
CIG Globális Fejlett Piaci Pro Részvény-4,61%51,82%101,32%
CIG Hazai Pro Vegyes1,02%12,13%16,69%
CIG Jangce Kínai Pro Részvény-16,24%-1,77%22,95%
CIG Kelet-európai Pro Részvény-20,59%-12,22%6,11%
CIG Kolumbusz Nemzetközi Pro Vegyes-1,33%28,77%46,06%
CIG Metallicum Pro Árupiaci10,28%41,49%66,00%
CIG Mozaik Fejlődő Piacok Pro Részvény-7,45%9,47%29,51%
CIG Oraculum Pro Részvénytúlsúlyos Vegyes1,53%15,39%12,03%
CIG Warren Buffett Pro Részvény16,98%64,94%116,62%
CIG Hazai Top Vállalatok Pro Részvény-10,11%-3,41%
CIG Tőkevédett Pro 2022-11,01%-12,76%-10,38%
CIG Tõkevédett Pro 2025-6,56%-13,73%
CIG Euró Alapú Abszolút Hozam Pro-5,30%5,52%-1,16%
CIG Euró Alapú Észak-amerikai Pro Részvény-13,42%25,61%67,47%
CIG Euró Alapú Globális Fejlett Piaci Pro Részvény-12,51%23,15%52,10%
CIG Euró Alapú Kelet-Európai Pro Részvény-25,20%-26,15%-15,79%
CIG Euró Alapú Likviditási Pro-0,70%-0,90%-1,40%
CIG Euró Alapú Mozaik Fejlődő Piacok Pro Részvény-16,18%-15,18%-5,60%
CIG Euró Alapú Pannónia Aktív Pro Vegyes-5,60%25,04%31,60%
CIG Euró Alapú Warren Buffett Pro Részvény8,20%28,53%55,52%
CIG Euró Alapú Amazonas Latin-amerikai Pro Részvény18,96%-15,37%-9,85%
CIG Euró Alapú Gangesz Indiai Pro Részvény-9,39%11,87%13,18%
CIG Euró Alapú Nemzetközi Pro Kötvény-7,81%-6,07%0,73%
CIG Euró Alapú Jangce Kínai Pro Részvény-22,97%-19,33%-5,18%
CIG Euró Alapú Kolumbusz Nemzetközi Pro Vegyes-10,40%5,14%13,36%
CIG Euró Alapú Metallicum Pro Árupiaci1,15%17,07%29,86%
Generali Biztosító Pénzpiaci 20165,94%6,29%6,68%
Generali Biztosító Hazai kötvény-13,39%-19,52%-14,97%
Generali Biztosító Tallózó abszolút hozam4,83%15,25%20,74%
Generali Biztosító Világjáró kötvény3,95%14,37%26,46%
Generali Biztosító Horizont 15+ vegyes-6,26%10,74%30,04%
Generali Biztosító Horizont 10+ vegyes-8,08%0,42%13,79%
Generali Biztosító Horizont 5+ vegyes-8,45%-8,11%0,56%
Generali Biztosító Hazai részvény-8,75%3,50%18,48%
Generali Biztosító Fejlődő világ részvény-4,54%14,10%22,09%
Generali Biztosító Fejlett világ részvény-3,40%36,65%64,23%
Generali Biztosító Világmárkák részvény-3,40%45,96%79,27%
Generali Biztosító Innováció Részvény-15,25%39,90%
Generali Biztosító Fenntartható Világ részvény-4,12%
Groupama Garancia Ázsia Részvény Forint-3,63%21,46%41,48%
Groupama Garancia Európa Csillagai Részvény Forint6,66%48,32%71,61%
Groupama Garancia Európai Részvény Forint-16,54%24,69%
Groupama Garancia Eurózóna Fejlett Piaci Részvény Forint-25,29%29,30%61,54%
Groupama Garancia Eurózóna Fenntartható Fejlődés Részvény Forint-4,85%38,31%62,68%
Groupama Garancia Fejlődő Piaci Kötvény Forint1,70%2,54%7,10%
Groupama Garancia Globális Abszolút Hozam Forint5,58%32,55%
Groupama Víz- és Környezetvédelem Részvény Forint-10,10%35,23%66,16%
Groupama Idősödő Társadalom Részvény Forint-2,52%18,31%33,97%
Groupama Garancia Közép-Európai Részvény Forint-11,40%7,90%19,93%
Groupama Garancia Közép-Európai Rövid Kötvény Forint3,92%3,16%5,74%
Groupama Garancia Magyar Állampapír Kötvény Forint-8,08%-13,48%-8,58%
Groupama Garancia Magyar Extra Hosszú Kötvény Forint-20,15%-29,42%-22,95%
Groupama Garancia Magyar Horizont Kötvény Forint-1,62%-4,03%-0,36%
Groupama Garancia Magyar Középtávú Kötvény Forint-6,81%-11,84%-6,15%
Groupama Garancia Magyar Részvény Forint-15,68%-6,95%13,16%
Groupama Garancia Magyar Spektrum Kötvény Forint5,26%5,03%7,41%
Groupama Garancia Pénzpiaci Forint9,36%10,79%10,82%
Groupama Garancia Természeti Kincsek Árupiaci Forint18,16%61,03%51,71%
Groupama Céldátum 2030 Vegyes Forint-6,75%
Groupama Céldátum 2035 Vegyes Forint-6,21%
Groupama Céldátum 2040 Vegyes Forint-5,99%
Groupama Céldátum 2045 Vegyes Forint-5,45%
Groupama Céldátum 2050 Vegyes Forint-6,19%
K&H 3az1-ben dinamikus B sorozat-13,42%1,06%
K&H 3az1-ben óvatos B sorozat-7,43%1,13%
K&H aranykosár kötvény B sorozat2,78%2,64%6,04%
K&H fejlett piaci részvény B sorozat-10,79%15,94%30,87%
K&H fejlődő piaci részvény B sorozat-6,90%12,38%26,30%
K&H fenntartható fejlõdés lendület vegyes B sorozat-6,87%11,49%
K&H fenntartható fejlõdés kényelem vegyes B sorozat-6,10%
K&H válogatott kényelem vegyes B sorozat-8,56%-4,91%4,75%
K&H válogatott lendület vegyes B sorozat-7,38%10,66%28,06%
K&H válogatott iram vegyes B sorozat-5,51%25,67%50,52%
MetLife Balaton likviditási forint (HUF)7,10%8,35%10,50%
MetLife Kincstár magyar kötvény (HUF)-10,47%-16,16%-11,47%
MetLife Balance globális kötvény (HUF)1,96%17,69%38,18%
MetLife Ritmus – aktívan menedzselt vegyes (HUF)-5,59%0,43%23,79%
MetLife Maraton magyar kötvény (HUF)-16,97%-26,20%-21,63%
MetLife Korona magyar részvény (HUF)-8,16%0,70%19,24%
MetLife US Top amerikai részvény (HUF)-8,40%59,57%110,29%
MetLife Global Top nemzetközi részvény ja (HUF)-8,91%34,83%64,93%
MetLife Long Life nemzetközi részvény (HUF)-2,05%45,78%91,36%
MetLife Euro Top európai részvény (HUF)-4,71%27,73%61,85%
MetLife Aranysárkány kínai részvény ja (HUF)-14,52%27,89%60,39%
MetLife Kasmír indiai részvény ja (HUF)-2,25%38,58%54,66%
MetLife Euro Palace európai ingatlan részvény (HUF)
MetLife Optimum 2030 céldátum (HUF)-7,92%20,08%43,36%
MetLife Optimum 2040 céldátum (HUF)-6,61%26,43%53,59%
MetLife Balance globális kötvény (EUR)-5,00%-1,41%9,55%
MetLife Ritmus – aktívan menedzselt vegyes (EUR)-12,63%-8,94%6,61%
MetLife US Top amerikai részvény (EUR)-15,86%27,93%58,65%
MetLife Global Top nemzetközi részvény ja (EUR)-15,31%12,81%29,54%
MetLife Long Life nemzetközi részvény (EUR)-9,26%18,74%45,83%
MetLife Euro Top euróövezeti részvény (EUR)-10,87%5,37%14,98%
MetLife Aranysárkány kínai részvény ja (EUR)-20,03%6,99%25,96%
MetLife Kasmír indiai részvény ja (EUR)-9,06%12,61%18,37%
MetLife Euro Palace európai ingatlan részvény (EUR)
MetLife Optimum 2030 céldátum (EUR)-14,36%0,42%13,07%
MetLife Optimum 2040 céldátum (EUR)-12,93%5,56%20,26%
NN Aktív Hozamfigyelõ vegyes – A-9,36%-3,95%-5,00%
NN Európai részvény ESG – A-12,24%
NN Fejlõdõ piaci részvény ESG – A-8,26%
NN Globális lendület részvény-18,14%21,16%51,57%
NN IT szektor részvény-17,64%54,27%104,96%
NN Kínai részvény-28,05%-4,72%23,26%
NN Lendület vegyes alapok ja-0,46%20,87%39,09%
NN Magyar kötvény-13,43%-22,35%-20,39%
NN Magyar pénzpiaci3,76%0,77%-0,91%
NN Magyar részvény-14,68%-9,51%6,27%
NN Megatrend részvény ESG – A-14,64%
NN Nemzetközi Kötvény-8,58%0,08%
NN Nemzetközi eü.-i részv. eszk. alap – A1,77%
NN USA részvény ESG – A-12,20%
NN Biztonság vegyes alapok ja-10,19%-11,12%-6,03%
NN Egyensúly vegyes alapok ja-7,11%0,93%9,99%
NN Energia szektor részvény64,71%60,20%59,83%
NN Céldátum 2030-7,26%-6,87%1,04%
NN Céldátum 2035-7,89%-4,01%4,62%
NN Céldátum 2040-7,92%0,10%10,64%
NN Céldátum 2045-8,83%4,79%17,72%
NN Céldátum 2050-10,07%
NN Európai kötvény – B EUR-21,43%-23,64%-20,74%
NN Euró likviditás – B EUR-5,20%-7,97%-10,34%
NN Kiemelt védelmű vegyes-5,21%-6,51%-8,35%
NN Nemzetközi Kötvény EUR-15,75%-17,28%
NN Aktív hozamfigyelõ kötvény eszk. – B EUR-12,65%-13,27%-14,05%
NN Aktív Hozamfigyelő vegyes EUR-16,73%-13,52%-15,25%
NN Aktív hozamfigyelõ prémium eszk. – B EUR-19,13%-14,20%-17,09%
NN Euró-zóna részvény EUR-15,72%1,15%2,42%
NN Euró-zóna vállalati kötvény EUR-14,43%-14,03%-11,91%
NN Fejlődő részv.piacok magas oszt. eszk. EUR-15,26%-6,66%-4,21%
NN Globális ingatlancégek részvény eszk. EUR-22,04%-16,30%-1,73%
NN IT szektor részvény EUR-24,02%27,16%58,72%
NN Kínai részvény – EUR-33,73%-21,32%-4,67%
NN Nemzetközi egészségügyi részv. EUR-5,88%20,26%39,50%
NN Céldátum 2030 EUR-14,20%-11,30%-5,84%
NN Céldátum 2035 EUR-15,34%-9,44%-3,20%
NN Céldátum 2040 EUR-15,90%-6,48%0,80%
NN Presztízs- és luxusmárkák részvény EUR-19,30%29,34%60,32%
NN USA részvénypiaci EUR-12,79%19,49%51,04%
NN Megatrend részvény ESG – B EUR-21,29%
NN Nemzetközi részvénypiaci ESG – B EUR-20,97%
NN Céldátum 2025 EUR-12,63%-12,60%-9,76%
NN Céldátum 2045 EUR-16,41%-4,77%
Signal Iduna Amundi Óvatos Kötvény Befektetési Alap8,12%7,91%6,48%
Signal Iduna HOLD Széf Abszolút Hozamú Bef. Alap7,11%5,85%2,66%
Signal Iduna HOLD Rövid Kötvény Befektetési Alap1,64%0,17%1,03%
Signal Iduna Amundi Magyar Kötvény Befektetési Alap-12,99%-19,18%-17,86%
Signal Iduna SI Amundi Kötvény Befektetési Alap-13,74%
Signal Iduna HOLD Részvény Befektetési Alap0,61%27,25%44,38%
Signal Iduna HOLD Nemzetközi Részvény Bef. Alap-0,60%42,65%81,54%
Signal Iduna SI Amundi Globális Alapok A.Vegyes Bef.A-4,77%
Signal Iduna Amundi USA Devizarészvény Bef. Alap (U)-1,08%53,73%104,13%
Signal Iduna Amundi Közép-Európai Részv. Bef.Alap (U)-8,51%10,48%21,90%
Signal Iduna Amundi Magyar Indexköv.Részv.Bef.Alap(U)-15,15%-10,37%1,13%
Signal Iduna Amundi Selecta Európai Részv.Bef.Alap(U)-4,24%18,32%27,06%
UNION Aktív Hazai Kötvény (Ft)-15,05%-22,77%-18,32%
UNION Aktív Globális Kötvény (Ft)-7,39%3,40%5,60%
UNION Konzervatív Vegyes (Ft)-11,10%-4,66%5,38%
UNION Kiegyensúlyozott Vegyes (Ft)-9,44%4,92%19,30%
UNION Növekedési vegyes (Ft)-7,24%15,16%35,14%
UNION UNION-Megatrends Vegyes (Ft)-6,78%34,91%
UNION-Greentrends vegyes-8,82%
UNION Globális fejlett részvény (Ft)-7,01%34,75%61,96%
UNION Globális fejlődő részvény (Ft)-9,05%9,75%20,69%
UNION Ázsiai részvény (Ft)-6,20%16,40%27,56%
UNION Fejlődő Európa Részvény-19,62%-12,52%
UNION Földünk Kincsei Részvény17,59%57,59%
UNION-Techtrends részvény-18,41%
UNION Arany árupiaci (Ft)12,80%42,67%78,59%
UNION Ingatlan6,64%11,20%
UNION Optimax 2025 Céldátum Vegyes-7,88%-0,72%9,99%
UNION Optimax 2030 Céldátum Vegyes-8,87%6,06%20,62%
UNION Optimax 2035 Céldátum Vegyes-8,15%10,28%26,99%
UNION Optimax 2040 Céldátum Vegyes-7,90%14,08%32,24%
UNION USD Harmony Vegyes-17,79%-3,70%
UNION USD Spirit Vegyes-18,23%3,53%
UNION USD USA Részvény-21,01%12,71%
UNION USD Aktív Globális Kötvény-15,24%-13,86%
UNION UNION-Best Selection vegyes euró (EUR)-15,70%-8,08%-1,74%
UNION UNION-Iránytű vegyes euró (EUR)-11,39%-1,33%8,58%
UNION EURO Aktív globális kötvény (EUR)-14,53%-14,52%-15,22%
UNION EURO Európai részvény (EUR)-11,99%1,76%9,80%
UNION EURO Globális Részvény-14,60%5,33%#HIÁNYZIK
UNIQA Arany14,49%42,86%82,95%
UNIQA Fejlett piaci részvény-5,77%38,20%77,99%
UNIQA Feltörekvő piaci részvény-2,08%17,99%36,99%
UNIQA Forint Likviditás3,05%4,61%5,06%
UNIQA Globális kötvény-7,74%2,86%15,52%
UNIQA Hazai részvény-10,63%-5,80%10,80%
UNIQA Magyar államkötvény-17,60%-26,11%-22,15%
UNIQA Menedzselt kiegyensúlyozott-8,92%8,70%27,89%
UNIQA Menedzselt konzervatív-13,96%-20,64%-15,10%
UNIQA Menedzselt kötvénytúlsúlyos-11,54%-4,30%8,75%
UNIQA Menedzselt részvénytúlsúlyos-8,22%17,65%42,88%
UNIQA Nemzetközi ingatlan-10,28%9,65%36,88%
UNIQA ProtAktív Globális részvény-10,71%12,86%8,33%
UNIQA Rövid lejáratú pénzpiaci4,12%4,97%5,35%
UNIQA Spektrum abszolút hozam-3,19%6,20%21,72%
UNIQA Új technológiák-21,10%43,00%111,04%
UNIQA Cél 2030-3,28%32,98%67,64%
UNIQA Cél 2035-3,75%34,26%69,23%
UNIQA Cél 2040-4,04%34,94%72,18%
UNIQA Cél 2045-4,50%35,28%69,60%
UNIQA Cél 2050-4,93%34,19%66,30%
UNIQA Globális részvény-7,63%36,59%75,54%
UNIQA Menedzselt kiegyensúlyozott-8,92%8,70%27,89%
Forrás: GRANTIS gyűjtés és számítás. Legutóbbi frissítés: 2023. március

Az elmondható, hogy a magas hozam mellé magas kockázat szokott társulni – így itt kiemelten fontos a valós kockázattűrési képességed felmérése.

Költségek 🧮

Legmagasabb költségszinttel általában a nyugdíjbiztosítások rendelkeznek a három nyugdíj-megtakarítási forma közül. A NYESZ-nél nagyon alacsony a költségszint, mert az gyakorlatilag egy értékpapírszámla, nem kell például szakembert fizetni aki menedzseli a portfóliódat, az ÖNYP a kettő között helyezkedik el költségszempontból.

Nyugdíj előtakarékossági formák költségei

ÖNYPNyugdíjbiztosításNyugdíj előtakarékossági számla (NYESZ)
KöltségekA TKM-ek 0,9% és 2,5% között alakulnak 10 éves távon.A TKM-ek 1,5% és 4% között alakulnak időtávtól és kockázati szinttől függően.A vásárolt befektetési alapok költségeitől függ. 0,2% és 4% között bármennyi lehet.

Azonban a tranzakciós költségek a NYESZ számlán is jelentősek, így például nem alkalmas napi kereskedésre!

Adómentesség és adójóváírások 💰

Nyugdíj megtakarítás adómentessége

NYESZ esetében a teljes adómentesség eléréséhez el kell érned a nyugdíjkorhatárt, és el kellett hogy teljen 10 év a számla megnyitása óta. Ha mégis nyugdíjba mész a 10 év letelte előtt, akkor ki kell fizetni a 15%-os adót a tőke után.

Nyugdíjbiztosítás esetében a hozamokra kivetett 15 százalékos kamatadó a 6. év után 7,5 százalékra feleződik, és a 10. év után pedig nullára csökken a kamatadó. A teljesen adómentes hozamkivétel érdekében legalább 10 évig érdemes megtakarítanod.

Önkéntes nyugdíjpénztárak esetében a hozamot a 10. évtől háromévente adómentesen fel lehet venni a tőke adózása pedig a következő képpen alakul:

Az önkéntes nyugdíjpénztári tőke adózása

A pénztári tagság kezdete óta eltelt idő11. évben12. évben13. évben14. évben15. évben16. évben17. évben18. évben19. évben20. évben21. évtől
A kifizetett tőke adóköteles része*100%90%80%70%60%50%40%30%20%10%0%
*2007.12.31-ig jóváírt tőkéből kifizetett összeg esetén. Forrás: Szja-törvény.

Nyugdíj megtakarítások adókedvezménye, adójóváírás

Adómentesség mellett az állam éves adójóváírási lehetőséggel is segíteni kívánja a nyugdíjcélú öngondoskodást, így a következő támogatásokat veheted igénybe:

Az adókedvezmény érvényesítésének felső határai az egyes nyugdíj-előtakarékossági formáknál

Nyugdíj-előtakarékossági formaAdójóváírás mértékeAdójóváírás éves maximuma (forint)Mekkora megtakarítással érhető el a maximális éves adójóváírás, havi befizetés esetén (forint)Mekkora megtakarítással érhető el a maximális éves adójóváírás, éves befizetés esetén (forint)
Önkéntes nyugdíjpénztár*az éves megtakarítás 20 százaléka150 00062 500750 000
Nyugdíj-előtakarékossági számlaaz éves megtakarítás 20 százaléka100 00041 667500 000
Nyugdíjbiztosításaz éves megtakarítás 20 százaléka130 00054 167650 000
*Az önkéntes nyugdíjpénztárnál a 150 ezer forintos éves maximális értéknél figyelembe kell venni az egészségpénztárakba, illetve önsegélyző pénztárakba az adott évben befizetett összeget is
Forrás: Grantis saját gyűjtés

Kockázattűrési képességed 😨

A valós kockázattűrési képességed felmérése esszenciális a jó befektetés vagy nyugdíj megtakarítás választásakor. Európai Uniós rendelkezések mellett ez a pénzügyi szolgáltatóknak is érdeke, hiszen minél tovább fennmarad a szerződés, az annál jobb minden résztvevőnek.

Nyugdíj tanácsadás során kiemelt figyelmet szentelünk annak, hogy megállapítsuk a te kockázattűrési szintedet, hogy hosszú távon eredményesen takarékoskodhass!

Hosszú távú elköteleződés esetén a kockázat aprózódik, hiszen a folyamatos befizetések során az árfolyamingadozások hatása csökken. Arra is fel kell készülni, hogy a gazdaság teljesítménye ingadozik, így lesznek alacsony hozamú időszakok is a megtakarítás során.

Pénzügyi helyzeted és terveid 📝

Ez a legnehezebben általánosítható aspektusa a választásnak. Azt el szoktuk mondani, hogy ameddig nincs egy 3-6 hónapnyi megélhetésre elegendő vésztartalékod, addig nem érdemes megkezdeni a megtakarítást. Az is általában igaz, hogy megéri minél előbb elkezdeni a takarékoskodást a karriered során – hiszen annál kisebb havi díjat kell fizetned ugyanazon megtakarítási cél elérése érdekében. Sokkal nehezebb egy 10 millió forintos megtakarítást felhalmozni 10 év alatt, mint 20 év alatt.

Nyugdíj megtakarítás összehasonlító táblázat 📊

Ebben a rövid táblázatban foglaltuk össze azokat a legfontosabb tudnivalókat, mely alapján könnyebben dönthetsz, hogy melyik nyugdíj megtakarítást válaszd 2024-ben.

Nyugdíj befektetések összehasonlítása

Önkéntes nyugdíjpénztárNyugdíjbiztosításNyugdíj előtakarékossági Számla
Ajánljuk:Ha a munkáltatód fizeti helyetted a tagdíjat, vagy már csak 10-12 éved van hátra a nyugdíjig.Ha legalább 13 éved van hátra a nyugdíjig, és fontos számodra a magas hozam lehetősége.Ha jártas vagy a befektetések területén, és aktívan tudsz értékpapírokkal kereskedni.
Nem ajánljuk:Ha saját pénzből tennél félre, vagy legalább 15 éved van hátra a nyugdíjazásodig.Ha kevesebb mint 10 éved van hátra a pihenőévekig, vagy inkább állampapírba fektetnél.Ha nem szeretnél foglalkozni a nyugdíj befektetés menedzselésével, vagy nem értesz hozzá.
Hozam:A választott pénztári portfólió, és részben a magyar gazdaság teljesítményétől függ.A választott befektetési eszközalapok / világgazdaság teljesítményétől függ.Elsősorban a saját értékpapír-kereskedési szaktudásodtól függ.
Költségek:A TKM-ek 0,9% és 2,5% között alakulnak 10 éves távon.A TKM-ek 1,5% és 4% között alakulnak időtávtól és kockázati szinttől függően.A vásárolt befektetési alapok költségeitől függ. 0,2% és 4% között bármennyi lehet.
Lejárat:Az aktuális nyugdíjkorhatár.A 65. születésnapod.Az aktuális nyugdíjkorhatár.
Befektetés:Magyar állampapír és főként hazai értékpapírok.Garantált, menedzselt és vegyes külföldi befektetési alapok.Európai és hazai értékpapírok.
Adókedvezmény:Évi 20%, de maximum 150.000 Ft.Évi 20%, de maximum 130.000 Ft.Évi 20%, de maximum 100.000 Ft.

Gyakran ismételt kérdések – Nyugdíj megtakarítás 2024 ❓


Mi történik a nyugdíj előtti elhalálozás esetén?

A nyugdíjbiztosítás és az önkéntes nyugdíjpénztár haláleseti kedvezményezettje az aktuális összeget kamatadótól és öröklési illetéktől MENTESEN, soron kívül, azonnal megkapja. A NYESZ hagyatéki eljárás keretében öröklődik, nem jelölhető meg kedvezményezett.


Miért járok jobban, ha nem rögtön a bankba / biztosítóhoz megyek?

Egy bank vagy biztosító csak a saját termékét ismeri és ajánlja neked. Mi a teljes piacot függetlenül vizsgáljuk. Végeredményben így ugyanúgy egy pénzintézet ügyfele leszel, de az összes közül a legjobbé. Mindezt úgy, hogy akár ki sem kell mozdulnod otthonról.


Hogyan lehet ez számomra ingyenes?

Sikerdíjban részesülünk a Magyar Nemzeti Bank által meghatározott mértékben. Mivel a legtöbb nagy pénzintézetet közvetítjük, és mind közel azonos mértékben honorál minket, nem vagyunk rákényszerítve semmiféle részrehajlásra. A rajtunk keresztül megkötött megtakarítások nem kerülnek többe.