Lakástakarék: hogyan válaszd ki a számodra legmegfelelőbb ajánlatot?

2017 May 1. Lakástakarék

Magyarországon kifejezetten népszerű lakáscélú program a lakástakarék. 2016-ra a lakástakarékpénztárakkal kötött szerződések száma elérte az 1,25 milliót, mindezt úgy, hogy Magyarországon körülbelül 4 millió család van. A szerződött személyek által összegyűjtött összeg 2015-ben már túllépte a 3700 milliárd forintot.

Nem véletlenül ilyen népszerű a lakástakarék. Minden, magyar adóazonosító jellel rendelkező személynek alanyi jogon jár az állami támogatás a lakástakarékpénztári befizetései után, ami azt jelenti, hogy a befizetett pénzhez az állam hozzátesz további 30%-ot, de évente maximum 72 000 Ft-ot. Az Európai Unióban nálunk a legmagasabb az állami támogatás. A mi 30 százalékunkkal szemben Csehországban 10%, Németországban 8,8%, míg Ausztriában csak 1,5% a támogatás mértéke. Az állami támogatás ráadásul megsokszorozható, mert a családban mindenki indíthat lakástakarékot. Besegíthet a gyűjtögetésbe házastárs, szülő, nagyszülő, testvér, gyermek vagy unoka is. Négy lakástakarék esetén az állami támogatás mértéke évente 288 ezer forint is lehet.

A lakástakarék azért is népszerű, mert – amennyire csak lehet – egy kockázatmentes befektetés. A szerződéses összeget garantáltan megkapod a futamidő végén. Ettől eltérő, kimondottan lakáscélú befektetés nincs is Magyarországon.

Választási lehetőség azonban lakástakarékon belül is van. Nincsenek óriási eltérések az egyes ajánlatok közt, de annyi különbség azért mégis van (számlanyitási díj, futamidő, szerződéses összeg, hitelarány stb.), hogy ne legyen mindegy, melyiket választod. Négy pénzintézetnél indíthatsz lakástakarékot jelenleg. A Fundamenta Lakáskassza a piac legrégebbi szereplője, ők 1997 óta biztosítják ezt a szolgáltatást. Az OTP Lakástakarék 2006-ban lépett be a piacra, majd őket követte az Erste Lakástakarék 2011-ben, és végül az Aegon Lakástakarék 2013-ban.

Mielőtt bármelyik szolgáltató mellett döntenél, végig kell gondolnod 3 fő szempontot. Tanácsadói munkám során mindig ezeken megyek végig, ha a segítségemet kérik abban, melyik pénzintézet ajánlatát javaslom. Erre csak azután van válasz, miután a 3 fő szempontot közösen végiggondoltuk. Független tanácsadóként a cél határozza meg az eszközt, és nem fordítva. Nem a pénzintézetek javára hozok meg egy döntést, hanem mindig azok megbízásából dolgozom, akik tanácsot kérnek tőlem. Az ő céljaik, lakástakarékra fordítandó pénzük és a kívánt futamidő szabja meg, hogy melyik ajánlat lesz a befutó.

Mi az a 3 fő szempont, ami eldönti, hogy melyik lakástakarékot érdemes választanod?

1. Mennyi pénzre van szükséged, és mikorra kell?
2. Hozamok
3. Költségek

Ha felméred a saját igényeidet és céljaidat, leltárba veszed a forrásaidat, és mellé megnézed, melyik ajánlat mennyi betéti kamatot kínál, illetve melyik szolgáltatónál mennyi a költség, akkor pontos képet kapsz arról, hogy melyik ajánlat számodra a leginkább megfelelő.

1. Mennyi pénzre van szükséged, és mikorra kell?

Egy lakástakaréknál meghatározott szerződéses összegek közül választhatsz, ami a futamidőtől és havi befizetéstől függ, ez pedig annak függvénye, hogy mennyi pénzre van szükséged, és hogy mikorra kell. Minden szolgáltató más-más összegeket szab meg választékként. Hiába szeretnél 4,5 millió forintot lakáscélra fordítani, ha csak 4,2 millió és 4,8 millió forintos szerződéses összeg közül választhatsz. Ebben az esetben mérlegelned kell, melyiket válaszd. Azonban az is előfordulhat, hogy egy szolgáltató pont az igényeidnek megfelelő összeget kínál.

A szerződéses összeg garantált, amely két részből áll: a megtakarításból és az opcionálisan felvehető hitelből. A megtakarítás a befizetéseidből, a betéti kamatokból és az állami támogatásból áll össze. Egy szerződő havonta maximum 20 ezer forintot fizethet be, ezekben nincs eltérés az egyes szolgáltatók közt, illetve az állami támogatás mértéke is mindenhol ugyanannyi. A betéti kamatok nagyságában lehet eltérés (lásd: EBKM).

Egy szerződéses összegnél érdemes megnézni, melyik konstrukciónál mekkora a megtakarítás és az opcionálisan felvehető hitel aránya. Ahogy az összegben, úgy a megtakarítás-hitel arányban is lehetnek eltérések (ennek kimutatásában segít kalkulátorunk). Lehet, hogy egy ajánlatnál magasabb a betéti kamat, de cserébe a hitelrész is nagyobb lesz. Előfordulhat, hogy az alacsonyabb THM fontosabb lesz neked, mint a magas hozam. Lehet, hogy számodra az lesz a jövedelmezőbb, ha 150 ezer forinttal alacsonyabb megtakarítást választasz, cserébe viszont 1,5%-kal alacsonyabb lesz a hitelkamat. Sokféle mérlegelési szempont létezik. Minden esetben ki kell számolni, hogy melyik ajánlattal járnál jobban. Ebben nem árt szakértő véleményét kikérni.

Az egyes futamidők közt is lehetnek eltérések. Igaz alapvetően mindenhol 4, 5, 6, 8 vagy 10 évre köthetsz szerződést, de a szolgáltatók különböző módokon határozzák meg a futamidő pontos hosszát hónapokban kifejezve. Valahol 4 évet 45 hónapnak, valahol 49 hónapnak számolnak. Igaz csak pár hónapos eltérésről van szó, de a terveidtől függően kritikus lehet az az idő, amikor a pénzhez hozzájuthatsz. Kalkulátorunk egyébként ezek kimutatásában és összehasonlításában is segít.

Amikor lejár a futamidőd, akkor vagy úgy döntesz, hogy felhasználod a megtakarított pénzt, vagy meghosszabbítod a szerződésed a következő lejárati időpontig. Azaz ha 4 éves futamidőt vállaltál, akkor hosszabbíthatsz további egy, kettő, négy vagy hat évre. Ha 10 éves futamidőd zárult le, és még mindig gyűjtenél, akkor új szerződést kell nyitnod.

Ha a pénz felvétele mellett döntesz, akkor véglegesen lezárul az adott szerződés, és megkezdődik a kiutalási időszak. Ennyi az az idő, amíg várnod kell, hogy a lakástakarékpénztár kiutalja neked a megtakarított pénzt. Jelenleg ez maximum 3 hónap, de 2017 júliusától 2 hónapra rövidül. Innentől indul a felhasználási időszak, ami céltól függően egy 1-18 hónapos határidő, azaz ennyi idő alatt kell igazolnod, hogy a megjelölt célra elköltötted a pénzt.

Hogy mire fordíthatod a lakástakarékkal összegyűjtött összeget? Rengeteg mindenre: lakás vásárlására, felújítására, korszerűsítésére és bővítésére, lakáscélú jelzáloghitel elő- és végtörlesztésére, és még számtalan célra ezeken belül. Erről itt találsz egy részletes összeállítást.

2. Hozamok

Érthető szempont, ha azt szeretnéd, hogy a félretett pénzed minél inkább gyarapodjon, vagyis minél nagyobb hozamot termeljen. Az állami támogatás mértéke minden szolgáltatónál ugyanannyi, a betéti kamatok viszont különböznek, érdemes tehát utóbbira odafigyelni. Ezt mutatja meg az EBKM. Az Egyesített Betéti Kamatláb Mutató, vagyis EBKM százalékosan láthatóvá teszi, hogy évente mennyit kamatozik a teljes megtakarított összeg, vagyis az állami támogatással kiegészített befizetéseid. Az EBKM a teljes futamidőre kivetített százalékos átlag, tévedés tehát az állami támogatás 30%-ával összekeverni, mert utóbbi éves szinten maximalizálva van 72 ezer forintban. Egy EBKM a szolgáltatótól és a futamidőtől függően lehet 4,15%, de akár 11,47% is. A hozam nagyban függ a futamidőtől is, mert az első évben nagyobb a súlya az állami támogatásnak, de mivel maximalizálva van az éves mértéke (72 000 Ft/állampolgár), így évről évre csökken az állami támogatás aránya a befizetésekhez képest. Érthető, hogy az átlaghozam, vagyis az EBKM más lesz egy négyéves és egy nyolcéves futamidő esetén. Egy ajánlat kiválasztásánál ezt is figyelembe kell venni.

Kalkulátorunkat abból a célból fejlesztettük ki, hogy az egyes szolgáltatók ajánlatait könnyedén, egymás mellett összehasonlíthasd, méghozzá az általad megadott paraméterek (szerződéses összeg, futamidő) segítségével, személyre szabottan.

A hozamok mellett viszont mindig érdemes megnézned a költségeket is, mert ezek levonása után tudod megállapítani, mennyi volt a tényleges nyereség.

3. Költségek

Ahogy egyik pénzügyi szolgáltatás, úgy a lakástakarék sincs ingyen. Ezért nem árt megismerned, milyen költségek léteznek, milyen mértékűek, és ha vannak szezonális kedvezmények, akkor ezeket hol és hogyan tudod elérni. A költségek figyelembe vételével tudod meghatározni, mennyi a tényleges hasznod.

Azt tapasztaltuk, hogy az embereket a számlanyitási díj foglalkoztatja a leginkább. Ez valóban egy nagyon fontos költség a lakástakarékok esetében, mert általában ez a legmagasabb kiadás mind közül. A számlanyitási díj törvényileg maximalizálva van, a szerződéses összeg maximum 1%-a lehet. Nem tűnik túl soknak, de egy 8 milliós szerződéses összegnél a nyitási díj 80 ezer forintba fog kerülni, három ugyanilyen szerződésnél pedig már 240 ezer forintról van szó. Ez már közel sem alacsony.

Szerencsére a szolgáltatóknál gyakran elérhetőek szezonális számlanyitási akciók. Előfordulhat, hogy teljesen elengedik ezt a díjat, vagy például az Ersténél és az OTP-nél ez a díj egyhavi befizetésnek felel meg (tehát maximum 20 ezer forint). Máshol kapcsolt termék mellé jár a kedvezmény. Az Aegonnál elengedik a számlanyitási díjat, ha például lakásbiztosítást is kötsz mellé. A Fundamentánál a cikk írásakor konkrét számlanyitási kedvezmény nincs (de ún. triplázó bónusz például van).

A számlavezetési díj mindenhol egységesen 150 forint havonta, vagyis éves szinten 1800 forint. A költségeket befolyásolhatja a befizetések időbeli gyakorisága (szerződéstől függ, mit vállalsz), illetve hogy milyen fizetési módot választasz a három közül (csekk, átutalás vagy csoportos beszedés).

***

Havi 800-1000 ember keres fel minket, akik közt szép számmal akad olyan, aki lakástakarékba szeretne fektetni. Mi, a GRANTIS független tanácsadói a fent ismertetett szempontokat szoktuk megvizsgálni minden esetben, mert csak ezek ismeretében lehet racionális döntést hozni. Ebben segít kalkulátorunk is, ami a számok segítségével, bárki számára közérthetően, egymással összehasonlítható módon mutatja meg az egyes ajánlatok tulajdonságait, legyen szó a szerződéses összegről, az EBKM-ről, a futamidőről vagy a költségekről.

Hogyan adunk tanácsot?

Tanácsadásainkon felmérjük, hogy a lakástakarékot milyen célra szeretnék fordítani. A céltól függ, hány szerződést ajánlott kötnöd. Ha hitelt nem szeretnél, akkor javasolni fogjuk, hogy az EBKM-re helyezd a hangsúlyt. Viszont ha lakást építesz, amihez hitelre is szükséged van, akkor már a hitelrészt is figyelembe kell venni, hiszen nem mindegy, hogy 5,21% vagy 7,18% a THM, amit fizetni fogsz a banknak. Egy egyszerű klímaberendezésre való takarékoskodás esetén lényegtelen, de lakásvásárlásnál fontos, hogy van-e az adott konstrukciónál előrehozott hitellehetőség, hiszen számodra ez egy fontos tényező lesz, ha gyorsan kell lakóingatlanhoz jutnod.

Lehetnek más aggályaid is természetesen. A magas állami támogatás nem jelent állami függést? – teheted fel a kérdést. Az állam nem veheti el a támogatást tőled, mert garantálja, hogy a szerződéses összegnél a saját vállalását teljesíteni fogja. Meg is szűnhetne vagy módosulhatna ez a támogatás, de ha a szerződés aláírásakor érvényben van, akkor nincs mitől tartanod. A rugalmasság is lehetne szempont, de ez azért nem perdöntő, mert minden esetben ugyanazok a feltételek érvényesek: ha idő előtt kiveszed a megtakarítást, akkor az állami támogatást vissza kell fizetned, illetve a költségeket addigra levonták belőle.

Ha a célokat alaposan átbeszéltük, és a kételyeidet eloszlattuk, akkor feltérképezzük, hogy mennyi pénzt tudsz rájuk fordítani, és hogy mikorra szeretnéd az adott cél teljesülését elérni. Ha mindezeket felmértük, csak azután nézzük meg, hogy milyen lehetőségek jöhetnek neked szóba.

Mivel független tanácsadók vagyunk, így mind a négy pénzintézet ajánlataival foglalkozunk, és mind a négy irányba értékesítünk is. Így nem tudjuk előre, hogy a Fundamenta, az Aegon, az Erste vagy az OTP megoldása lesz-e számodra a megfelelő.

Ebben nyújtunk többet másokhoz képest

Miután átadtuk neked a legfontosabb információkat, kiválaszthatod a neked tetsző ajánlatot. Eddigre már átvettünk veled egy csomó kalkulációt, megterveztük a célokat, a futamidőt, a szerződéses összeget, átbeszéltük a költségeket, neked már csak választanod kellett. Mindezt úgy, hogy mi elsőként értesülünk az aktuális akciókról, tőlünk mindig a legfrissebb információkat kapod meg. Ezután minden papírmunkát elintézünk helyetted, neked ki sem kell mozdulnod otthonról.

Ha lejár a szerződésed, minket akkor is megtalálsz, és segítünk a felhasználásban is. Utánajárunk a szükséges igazolásoknak, formanyomtatványoknak, és képviselünk téged a pénzintézeteknél.

És mennyivel lesz neked drágább egy lakástakarék, ha a segítségünkkel találod meg magadnak a téged szolgáló megoldást? Semmivel. Ugyanazt az ajánlatot kapod meg nálunk is, mint máshol, sőt nálunk az összes ajánlatot megkaphatod, csak ehhez nálunk tanácsadói munka is társul, és a banki ügyintéző helyett tanácsadóink kapják majd a jutalékot.

Fontos különbség, hogy mi a teljes termékpalettát lefedjük, és nem vagyunk érdekeltek egyik vagy másik ajánlat előnyben részesítésében. Bármelyiket is választod, mi ugyanúgy megkapjuk a jutalékot. A szolgáltatók alkalmazottai nem mondhatják azt, hogy a konkurencia terméke jobb, akkor sem, ha az igényeidnek az jobban megfelelne. Mi viszont elmondjuk neked, mert nem a pénzintézetek alkalmazásában állunk, és működésünk fenntartásához nincs szükségünk arra, hogy egyik vagy másik ajánlatot részesítsük előnyben. Sőt, az MNB ügyel arra, hogy pártatlanságunkat megőrizzük. Az, hogy létezhetünk, önmagában garancia arra, hogy nem vagyunk részrehajlóak. Máskülönben nem működhetnénk.

Mi, a GRANTIS-nál a független tanácsadásban hiszünk, vagyis az objektív tájékoztatásban, ami ahhoz kell, hogy segítsünk racionális döntést hozni. Ezt pedig csakis úgy lehet, ha elmondjuk neked azokat a részleteket is, amiket máshol eltitkolnak. Mert nem vagyunk érdekeltek abban, hogy bármit is elhallgassunk előled. Nem a pénzedre hajtunk, hiszen nem fizetsz nekünk egy fillért sem. Mi a független tanácsadói munkánk után kapunk jutalékot, és ezért alaposan meg is dolgozunk. Mi mindent eléd teszünk feketén-fehéren, számokkal és kalkulációkkal alátámasztva, majd a döntés jogát – tisztelettel és bármiféle nyomulás nélkül – meghagyjuk neked.

Nem is tehetünk mást, mint rád bízni a döntést, mert – ahogy említettem – pártatlanságunkat az MNB felügyeli. De nem csak erről van szó. Bármily hihetetlen is, minket felszabadít az az érzés, hogy őszinték lehetünk, és nem kell a valóságot olyan módon hajlítgatnunk, hogy az a terméknek kedvezzen, és ne az embereknek. Az évek alatt rengeteg tapasztalatot szereztünk, amiből szeretnénk minél többet visszaadni a társadalomnak. És úgy látjuk, hogy az embereknek bizony kell is a segítség, ha pénzügyekről van szó. Abban a szerencsés helyzetben vagyunk, hogy azért fizetnek minket, amit egyébként is tenni szeretnénk: tudásunkkal segíteni az embereken.

Kérdésed van?
Keress minket!

A GRANTIS-nál abban hiszünk, hogy mindenkinek jár a hiteles, pontos, etikus tanácsadás. Mi szeretjük érthetően megfogalmazni az apróbetűs részeket, megismertetni az embereket a lehetőségeikkel, a kockázataikkal, és akkor vagyunk elégedettek, ha ingyenes tanácsadásunk nyomán ügyfeleink pénzügyileg tudatos döntéseket hoznak. Ha neked is tanácsra van szükséged, keress bizalommal!