Döntési szempontok, mielőtt gyermek megtakarítási programot választanál – 1. rész: Start-számla és Babakötvény

2017 May 1. Gyermek stratégia

Egy gyerekre nagyjából 20-25 millió forintot – sőt a HVG szerint akár 40 milliót is – rá kell költened, amíg eléri az anyagi önállóságot. Az elsőre döbbenetesen sok pénz már nem is tűnik olyan soknak, ha jobban belegondolsz, mennyi mindenre van szüksége egy gyermeknek, aki élete első 20-25 évében a te támogatásodra lesz szorulva. Babakorban rengeteg mindent meg kell venned a gyerekágytól kezdve a pelenkáig, aztán ahogy növekszik, újabb és újabb méretű ruhákat kell vásárolnod. Aztán kezdődik a beiskolázás, iskolatáska, tankönyvek, nyári táborok, osztálykirándulások, középiskolában ugyanez.

Közben veszel neki egy saját számítógépet vagy laptopot, amin játszhat és gyakorolhat az iskolára, okostelefont vagy tabletet, amin mindig eléred. És ekkor jön még csak az egyetem, amit nem biztos, hogy térít az állam, főleg ha külföldi, neves egyetem is szóba jön. Arról még nem is beszéltem, hogy munkába is kell állnia, de előbb albérletet kell találni neki, esetleg saját lakást, de lehet, hogy autóra is lenne igénye a gyermekednek. És nem kell luxuscikkekre gondolni. Elég, ha a fontosabb dolgokra költesz, és így is könnyen eléred a 20 millió forintos költséget.

A pontos összeget kevesen tudják, de azért sejtik, hogy nagyon sok pénz elmegy az évek során, főleg ha nem is egy gyerekük van, hanem kettő vagy akár három. „Nem lehetne ezt valahogy okosabban megoldani?” – kérdezik tőlünk, független tanácsadóktól rendszeresen. Havonta 800-1000 megkeresést kapunk, közülük nagyon sokan szülők, és mindegyiküknek azt mondjuk: „Dehogynem! Megoldás mindig van.” És mi ezeket a megoldásokat keressük termékektől, márkanevektől, hangzatos reklámszövegektől és bankoktól függetlenül.

Mert a pénzt mindig okosabb befektetni, mint szimplán csak elkölteni. Ha befekteted, akkor a pénzed gyarapodni kezd. Sokkal gyorsabban eléred a kívánt célt, legyen szó 20 vagy 25 millió forintról, egy saját lakásról vagy minőségi felsőoktatásról, ha befektetted a pénzt. Másrészt nemcsak arról van szó, hogy hamarabb összegyűlik a kívánt összeg, de ha nem állsz meg az eredeti célnál, akkor könnyen összegyűlik több is. Nem mindegy, hogy a gyermek 25 éves koráig elköltesz 20 milliót befektetés nélkül, vagy összegyűjtesz addigra 25-30 milliót befektetéssel kombinálva.

Szerencsére számtalan megoldás létezik. Hogy melyik számodra a legjobb, az a személyes preferenciádon múlik, vagyis hogy mire akarod fordítani az összegyűjtött pénzt, mikor akarod felhasználni, a gyermekedre akarod-e bízni és még sorolhatnám a szempontokat. Az elmúlt 11 évben, mióta pénzügyi tanácsadással foglalkozom, nagyon határozottan kikristályosodott az a 7 legfontosabb szempont, amit figyelembe kell venni, mielőtt gyermek előtakarékosságba kezd bárki is. A gyakorlat bizonyította, hogy a 7 szempont megismerésével mindenki be tudja lőni, milyen ajánlat lesz számára a leginkább megfelelő.

A továbbiakban megmutatom neked azt a 7 szempontot, amiket én is sikerrel használok a munkám során – nap mint nap. Elmondom neked, miért fontosak ezek a szempontok, aztán cikksorozatomban számos megtakarítási megoldást fogok megvizsgálni ezek alapján. Az első részben az egyik legegyszerűbb és legkevesebb pénzt igénylő magyar konstrukciót, a Babakötvényt, illetve továbbfejlesztett társát, a Start-számlát fogjuk megnézni. Kiderül majd az is, hogyan teljesít a kritériumok tükrében a Start-számla, vagyis kiállja-e a próbánkat.

Mi az a 7 szempont, amit mindig megvizsgálok egy gyermekcélú pénzügyi megoldás kapcsán?

1. Mennyi hozamot termel?
2. Mennyi a költsége?
3. Mennyire független az államtól, és jár-e rá állami támogatás?
4. Milyen célra használható fel?
5. Ki rendelkezik a megtakarítás felett?
6. Milyen a hozzáférhetősége?
7. Mennyire rugalmas?

Ha ezeket a szempontokat körüljárod, pontos képet fogsz kapni arról, hogy mik az elvárásaid egy gyermekcélú megtakarítással kapcsolatban, és látni fogod, mennyiben szolgálja ezt ki egy-egy konkrét ajánlat. Ha ezeket a válaszokat megszerzed, nyugodt lehetsz, hogy a döntés meghozatalához szükséges legfőbb információknak birtokában vagy.

1. Mennyi hozamot termel?

Ha megtakarítási programban gondolkodsz, akkor az a célod, hogy ne csak szimplán elkölts 20-25 millió forintot, hanem azt szeretnéd, ha ez a pénz gyarapodna. Ez már egy kisebb vagyon. Óriási ziccert hagynál ki, ha nem fektetnéd be, mert ekkora összeggel már bizony lehet mit kezdeni. Igaz, nem egy összegben rendelkezel ekkora pénzről, hanem évek alatt gyűlik össze, de már ezalatt is kamatozhat, vagyis nyereséget termelhet neked. A hozam tehát egy fontos tényező, de sosem szabad megfeledkezni a fenntartási és egyéb költségekről sem. A hozamot és a költségeket párban vizsgálva kapsz reális képet egy ajánlat milyenségéről.

A Babakötvény és a Start-számla hozamainak megvizsgálásakor előbb különítsük el a kettőt. Minden újszülött kap az államtól 42 500 Ft életkezdési támogatást, amit a Magyar Államkincstár tárol. Ehhez a gyermeked 19. születésnapjáig, vagyis 18 éven keresztül nem férsz hozzá. Addig állampapírt vesznek belőle, és annak a kamataival növelik az alapösszeget. Ezt hívják Babakötvénynek. Ennek egy továbbfejlesztett változata a Start-számla, ami annyival nyújt többet, hogy havi szintű befizetésekkel növelheted a számlán lévő összeget. Ezek a befizetések éves szinten garantáltan kamatoznak, méghozzá az előző évi infláció felett 3%-kal. Vagyis az inflációkövető kamatnak köszönhetően a megtakarításod egyrészt megtartja az értékét, másrészt még efölött hozamot is termel. Az infláció mértékét az állam állapítja meg, neked kell eldöntened, hogy ez jó dolog-e. Előfordulhat, hogy adott évben nem infláció, hanem defláció történik, azaz a pénz erősödni fog, a 3%-os kamat ez esetben is garantált, bár más megoldásoknál ez lehetne több is. A Start-számla mögött egy 19 éves lejáratú állampapír van, azaz az államnak adsz kölcsön, aki ezt kamatokkal honorálja.

2. Mennyi költséggel jár?

A hozam önmagában kevés ahhoz, hogy segítsen egy ajánlat megítélésében. Mindig figyelembe kell venni a hozamot csökkentő költségeket, mert egy szolgáltatás szinte soha nem ingyenes. A kettőt párban kell mérlegelned, így tudod eldönteni, megfelelő-e neked az ajánlat.

A Babakötvény és a Start-számla indítása és fenntartása költségmentes, mivel állami monopóliumban vannak, és mivel a konstrukciók mögött állampapír van, így az állam érdeke, hogy ezekbe fektess.

A kevés költség azonban nem minden, mert általában alacsonyabb hozamlehetőséget vonz maga után. Ahogy említettem: azért lehet a Start-számla költségmentes, mert az államnak érdeke, hogy állampapírba fektesd a pénzt. Való igaz, ez egy biztonságos megoldás, de egy állampapír nem feltétlen tud akkora hozamot termelni hosszú távon, mint például egy vegyes portfóliójú befektetési alap az életbiztosítások esetében. Vagyis a költség önmagában nem egy rossz dolog, amíg a hozammal párba állítva a mérleg pozitív marad a javadra. Ezt neked kell mérlegelned, hogy a hozam vagy a kockázatkerülés a fontosabb.

3. Mennyire független az államtól, és jár-e rá állami támogatás?

Ahogy az előző pontokban is említettem, a Babakötvény és a Start-számla az állam berkeibe tartozik. A Start-számlát néhány éve a kereskedelmi bankok is forgalmazták, de 2012 októbere óta ugyanúgy államosították, mint a magánnyugdíjpénztári befizetéseket. Mindenki döntse el maga, hogy érez ezzel kapcsolatban. Annyi biztos, hogy a Start-számla népszerűsége drasztikusan visszaesett. 2011-ben még 41 ezer Start-számla indult, ehhez képest az államosítás óta jó, ha évi 15-16 ezer számlát nyitnak.

Az állam kétféle támogatást ad. Egyrészt, ahogy arról az 1. pontban is írtam, egy 42 500 Ft-os életkezdési támogatást kap minden újszülött, másrészt, ha Start-számlát indítasz, az állam a befizetéseid után további 10%-ot fizet be, de maximum évente 6000 forintot. Ez azt jelenti, hogy ha havi 5 ezer forintot fizetsz be, akkor havonta 500 forintot kapsz az államtól, és ezzel maximalizáltad is az állami támogatás mértékét. Ha ennél többet fizetsz be, az kamatozik ugyan, de az állam nem fogja nagyobb mértékben honorálni a megtakarítási szorgalmad. Ha havonta 5 ezer forintod van megtakarításra, akkor a Start-számlát maximálisan ki tudod használni. Ha ennél többet is félretennél, akkor érdemes elgondolkodnod, hogy az 5 ezer forint feletti összeget más megtakarításba fekteted (ezekről cikksorozatom következő részeiben lesz szó).

Szintén említettem az 1. pontban, de nem árt hangsúlyozni: a Babakötvény és a Start-számla mögött 19 éves lejáratú állampapír van. Más, magasabb hozampotenciálú értékpapírba nem fektethetsz. Igaz, az állampapír egy biztonságos megoldás, de hosszú távon valószínűleg kevesebb hozampotenciált rejt, mint az alternatív konstrukciók (ezekről majd legközelebb).

4. Milyen célra használható fel?

Minden megtakarításnak megvannak a maga meghatározott felhasználási céljai, vagyis hogy mire költheted az összegyűjtött pénzt. Ahogy a bevezetőben is említettem, neked kell eldöntened, hogy minőségi felsőoktatásra költenél, egy saját lakásra vagy szabadon szeretnéd felhasználni a megtakarított pénzedet.

A Start-számla fordítható lakhatásra, tanulmányok finanszírozására, a gyerekvállalás feltételeinek megteremtésére és pályakezdési célokra is. Ezt jogszabály határozza meg, ami tartalmában akár változhat is, és erre sem most, sem a jövőben nem lesz ráhatásunk. Mérlegelned kell, hogy ez számodra elfogadható-e. Fontos például tudnod, hogy csakis magyarországi felsőoktatási intézményre fordítható a Start-számlás megtakarítás, és a pénz felvételekor igazolnod kell gyermeked magyarországi lakhelyét. Ha külföldi egyetemben gondolkoztok, esetleg felmerült, hogy külföldre költöztök, akkor ez a megoldás nem neked való.

A Start-számla viszonylagos újszerűsége miatt idén kezdődtek az első kifizetések, ezért még nincs pontos képünk arról, milyen felhasználási célokat fogadnak el, és mik ezeknek a feltételei. Annyi biztos, hogy a pénz elköltéséről nyilatkoznod kell. Az még nem világos, hogy milyen formában kell igazolni a felhasználást, vagy kell-e egyáltalán.

5. Ki rendelkezik a megtakarítás felett?

A megtakarítás esetében eltérő, hogy ki rendelkezhet felettük. Lehet, hogy a tiéd, lehet, hogy a gyermekedé lesz ez a jog. Rajtad múlik, hogy szeretnéd-e a gyermekedre bízni a pénzt, és egy összegben odaadni neki, remélve, hogy okosan költi majd el. A korlátozott felhasználási célok miatt (lásd: 4. pont) a gyermeked a legtöbb esetben nem költheti akármire a pénzt, előfordulhat persze egy szabad felhasználású megtakarítás esetén, hogy a pénzt nem arra fordítja, amire szeretnéd. Lehet, hogy pont emiatt szeretnéd inkább megtartani a kontrollt az összegyűjtött pénz felett.

A Start-számla a gyermeked nevére szól, vagyis ő rendelkezhet felette, ha betöltötte a 19. életévét. Az aktuális jogszabály határozza meg, mire költheti el. Ez elméletileg megköti a kezét, viszont a gyakorlatot még nem ismerjük kellőképpen ahhoz, hogy azt mondhassuk, biztosan nem tudja elkölteni máshogy (lásd: 4. pont). Ha te szeretnél róla rendelkezni, arra a Start-számlánál nincs lehetőséged. Egy biztosítónál kötött gyermekcélú megtakarításnál már más a helyzet, ott te rendelkezel a pénz felett, de erről majd egy következő cikkemben fogod neked beszélni.

6. Milyen a hozzáférhetősége?

Egy megtakarításnál fontos, hogy mikor férsz hozzá: a gyermek 18 éves kora után vagy előbb is. Nyilvánvaló, hogy a gyermeked első 18 évében is rengeteg költség merül fel, de az is igaz, hogy az élete még csak azután fog beindulni igazán. Ekkor jön az egyetem, a saját lakás és autó megvétele, a munkába állás költségei is ekkor merülnek fel, és akkor még nem beszéltünk egy esetleges házasságról, gyerekvállalásról, egy saját vállalkozás beindításáról és még sorolhatnám. Neked kell eldöntened, hogy melyik a jobb: ha az első 18 évben is hozzáférsz a pénzhez, és esetleg elköltöd, mire a gyermeked eléri a felnőttkort, vagy vállalod az első 18 év költségeit, aztán mikor felnőtt lesz, egy összegben jutsz hozzá a megtakarításhoz.

A Start-számla esetében semmiképp sem férhetsz hozzá a megtakarításhoz a gyermeked 19. születésnapja előtt, és ekkor is ő lesz az, aki rendelkezhet felette (lásd: előző pont). Nem kell feltétlen 18 évet várnod azonban, mert a Start-számla fő feltétele csak annyi, hogy 3 évig minimum fent kell tartani, tehát gyermeked 14-15 éves korában is elindíthatod (életkezdési támogatás ekkor már nem jár, de az állami támogatást megkapod).

Ha azon az állásponton vagy, hogy jobb a gyermeked felnőttkoráig gyűjtögetni, mint előbb elkölteni, akkor a Start-számla neked való lehet. Egy gyermekcélú életbiztosításnál viszont néhány év után is hozzáférhetsz a megtakarításhoz, de erről majd a következő cikkben.

7. Mennyire rugalmas?

Bármely megtakarítási programnál fontos, hogy milyen szintű kötelezettséget vállalsz vele, mert hosszú távon nem tudhatod, milyen váratlan élethelyzet áll elő. Történhet baleset, haláleset, betegség, válás, munkahelyi elbocsátás, egy vállalkozás bedőlése, és még számtalan más bizonytalan tényező befolyásolhatja az életed és a fizetőképességed. Nem árt, ha egy pénzügyi megoldás rugalmasan kezeli a váratlan szerencsétlenségeket, és nem tesz rád még nagyobb terheket a baj esetén.

Ettől függetlenül a saját érdeked, hogy amikor csak teheted, teljesítsd a befizetést, mert így tudsz célt érni, halogatással nem. Egy megtakarításnak csak annyira kell rugalmasnak lennie, hogy tekintettel legyen a fent felsorolt váratlan szerencsétlenségekre. Ha egy normál élethelyzetben annyit fizetsz, amennyit épp szeretnél, az nem túl motiváló, mert lássuk be, nehéz pénzügyileg tudatosnak lenni, ha nem vagy rákényszerítve.

A Start-számla elég tág teret enged a befizetési hajlandóságodnak. Akkora összeget fizetsz, amennyit szeretnél. Ha semmit sem fizetsz be, akkor sem történik semmi, csak az egyébként sem túl magas állami támogatást nem kapod meg arra az időszakra. Neked kell eldöntened, hogy ilyen feltételek mellett valóban félretennél-e, és a megtakarításod elérné-e így a célját. Ha olyan ember vagy, akinek kell a motiváció, akkor a Start-számla nem biztos, hogy a te megoldásod.

Annyiban viszont rugalmatlan a Start-számla, hogy ha külföldre költözöl, akkor nem tudod elkölteni. Rokkantság esetén nem fizet (az életbiztosításokkal szemben). A befizető halála esetén az addig összegyűjtött összeg a gyámhatóság kezelésébe kerül átmenetileg. Gyermeked akkor kapja meg az összeget, ha felnőttkorba lép.

***

Ahogy látod, a Start-számla egy megbízható megoldás, mert infláció feletti kamatot garantál. Teljesítménye, azaz az elért hozam nagyban függ viszont az államtól, mert állampapírok vannak mögötte. Állami támogatás csak havi 5000 forintos befizetésig jár hozzá. Ha ennél többet fektetnél gyermeked jövőjébe, érdemes elgondolkodnod, hogy az 5000 forint feletti összeget másra fordítod. Ugyanígy érdemes mérlegelned azt is, kellően motivál-e a Start-számla abban, hogy minden hónapban rászánd ezt az összeget a gyermekedre és az ő jövőjére, mivel a díjbefizetés nem kötelező. Azt is meg kell fontolnod, hogy gyermekedre mered-e bízni ezt a pénzt, vagy inkább megtartanád felette a szülői kontrollt.

Ha szeretnél Start-számlát nyitni, ahhoz a Magyar Államkincstár oldalát kell felkeresned, azon belül itt tudsz informálódni az igénylés menetéről.

Következő cikkemből kiderül, melyik a legnépszerűbb gyermekcélú megtakarítás. Ha érdekel, látogass vissza, és újabb tippekkel és információkkal foglak ellátni, valamint megtudhatod, milyen lehetőségeid vannak még a Start-számlán kívül.

Kérdésed van?
Keress minket!

A GRANTIS-nál abban hiszünk, hogy mindenkinek jár a hiteles, pontos, etikus tanácsadás. Mi szeretjük érthetően megfogalmazni az apróbetűs részeket, megismertetni az embereket a lehetőségeikkel, a kockázataikkal, és akkor vagyunk elégedettek, ha ingyenes tanácsadásunk nyomán ügyfeleink pénzügyileg tudatos döntéseket hoznak. Ha neked is tanácsra van szükséged, keress bizalommal!